Google会进入保险行业吗？
编者按：克里斯托弗·赫尔尼斯（Christoffer O. Hernæs）Core Group的合伙人，这是一家来自挪威的管理咨询公司。克里斯托弗现在供职于挪威最大的金融机构之一Sparebank1。本文的分析基于公开的数据来源，不会涉及任何客户的数据。
Google在信息搜集和整理方面已经建立了自己的统治地位，它每天要处理60亿次独立搜索请求，而且它收录的网站已经超过了500亿个（2013年）。但是这些数据可以怎样得到广泛的应用？可以带来多少价值？这些都是值得我们探讨的内容。这些数据对于某些行业有着特别高的价值，其中一个就是保险业。
现在Google已经成功通过AdWords关键字广告从这些信息中获利。我们可以从Google关键字广告的数据中发现，在这方面投入最多的是保险和其他金融服务公司。根据Google AdWords和Wordstream的统计数据，它们每年会在关键字广告上花费40亿美元，其中投入最大的保险垂直行业是汽车保险，仅仅State Farm、Progressive和GEICO这三家公司就在Google关键字广告上投入了1.1亿美元。
Google最近与BCG India合作发表了一份报告，其中总结出了以网络为主要销售渠道的前五种产品类型，保险就是其中之一，其他的产品类型还包括旅游、数字媒体、票务和书籍杂志。网络销售对于后面这四种产品来说都是很正常的销售形式，因为它们的传统销售渠道在数字时代的颠覆之下已经变得十分无力。该报告还预测了到2020年的时候，75%的保险购买都会在网上进行。如果这个预测准确的话，Google将会成为保险业最大的销售渠道。
保险业会成为下一个被Google的技术颠覆现有价值链的行业吗？
我们可以回顾一下Google以往的收购行为和技术发展，从中看出Google可以在保险业占据怎样的位置，还有它可以如何把握汽车、家庭和人寿医疗保险等重要的保险收入来源。
Google首次涉足保险业是在2012年，当时它以3,700万英镑的价格收购了汽车保险比价服务BeatThatQuote。Google会对保险报价搜索结果的每次点击收取高达54美元的费用。此外，Google现在已经可以获取所有在主要路面上移动的Android设备的元数据，实现实时的交通状况监测，同时也能够通过Google Now提供准确的交通报告。
这些实时的交通信息对于保险公司来说也应该是宝贵的分析数据。Google积极建立开放汽车联盟（ Open Automotive Alliance）的这一举动也进一步验证了上面的假设。开放汽车联盟的目标是将Android变成未来汽车的娱乐系统、应用和其他技术的标准平台。
Google在2014年1月发起了它有史以来第二大的收购案，以32亿美元的价格买下了自动调温器和烟雾检测器制造商Nest Labs。根据Forbes的说法，这笔收购将会巩固Google在智能家庭方面的地位，而且让Android操作系统有机会成为物联网的主要平台。
不过有一个有趣的问题是，Google会如何利用这些通过智能仪表和其他家庭感应器获取的数据呢？家庭内所有的电子设备的监测数据对于保险对象的定价和索赔来说都是非常宝贵的信息。例如Google如果将这些数据整合到Google Maps和Google Earth提供的信息之后，就可以准确计算出人口密集区域发生意外的风险。
Google Glass是另外一个可以帮助Google进入保险价值链的工具。
在今年1月的时候，Google和全国最大的眼科保险公司VSP签订了一项协议，VSP的投保人可以免费获得配有专用镜片的Google Glass。这项举动可能会对Google Glass的短期销量增长有所影响，但是这样也为Google带来了大量收集保险数据的机会，例如每位Google Glass用户的实时健康信息。
埃森哲咨询公司表示保险业抛弃了以产品为中心的发展逻辑，同时将客户放在了越来越重要的位置。这种做法会导致客户不断提升对产品的期望和要求，同时也会降低客户的忠诚度。另外，分析公司SMA也指出，像Google这样的新竞争者会对现有的保险公司带来一些潜在的威胁，保险业的价值链正在面临根本性的改变。
现实情况可能没有想象中的严重，因为保险公司现在已经有很高的技术融合度，而且它们也逐步建立了数字化的销售渠道，其中GEICO和Progressive就是很好的例子。
但是仅仅依靠不断的改进和渐进式的创新是不够的，历史表明只有全新的思维模式才能为一个产业带来破坏性的创新。
保险业目前还面临着许多的挑战，例如保险公司需要遵从Solvency II和ORSA的监管要求，在低利率的情况下找到更多资金分配的方式，还要处理高度复杂的保险核心系统的技术债务。这些困难都消耗了整个产业大量的精力和资源。
在我看来，现在的问题已经不是未来Google是否会在保险业的价值链中占据一席之地，而是Google想要在这个领域到达怎样的高度，以及它会对现有的保险公司造成怎样的影响。（译：consideRay）
图片来自Shutterstock用户CIPRIAN STREMTAN
